Algo más de transparencia

Parece que las últimas noticias que nos están llegando relacionadas con la banca, ninguna de ellas positiva, están haciendo que se replanteen ciertas pautas de comportamiento.

Por un lado los clientes de banca que se han visto directamente afectados en sus inversiones por los malos consejos que les dieron sus bancos en su momento. Estos clientes no quieren ni recordar lo bonito que se lo pintaron todo entonces y como se desvinculan ahora.

Por otro lado, en esta época donde cualquier noticia económica se analiza con lupa, salta que la bajada del Euribor puede que no sirva de mucho pues ya se han ocupado los bancos de anticiparse a una situación como ésta.

Digo todo esto porque esta tarde me llega el recibo de la hipoteca y observo con sorpresa que además de la cantidad correspondiente a la cuota mensual, el tipo de interés correspondiente (con el TAE) y el período de pago; también se incluye una referencia al valor del Euribor sobre el que está revisado el interés que estoy pagando (algo como: Euribor del BOE a fecha xx/yy/zzzz). Esta información es completamente nueva. Dudo que esta iniciativa se hubiese producido de no estar la sociedad al completo alarmada por las diferentes artimañas a que nos están sometiendo bancos y cajas. Ahora es un momento muy delicado y algunos bancos intentan, con algunas muestras de transparencia, suavizar los ánimos.

Considero que toda información es poca y tengo costumbre de leer con detalle cualquier documento que me envía el banco.  Así que en este caso hay que decirlo han dado un paso positivo.

Esperemos que esto no sean actos aislados y que a través de la presión social los bancos tengan que claudicar y dejen de actuar con la impunidad que les viene caracterizando, se ajusten a las normas que se han comprometido a cumplir y que no cumplen en absoluto.

Hasta ahora se viene demostrando que por encima de la información y la protección al cliente están los beneficios de las entidades.

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Resultados período revisión de hipoteca

De nuevo dedicamos una anotación al análisis de los datos obtenidos para la encuesta que lanzamos sobre cuál era el período de revisión preferido en la hipoteca: anual o semestral.

En aquella anotación hablé de que mis sospechas eran que habría mayoría para la revisión semestral. Otra vez, como en la encuesta sobre la fecha de revisión, tengo que reconocer que no he acertado.

Según los datos recogidos parece que hay equidad en el tipo de período utilizado para las revisiones. Como dije también en su momento creo que este dato para que tenga mayor utilidad habría que delimitarlo según la fecha de concesión de la hipoteca.

En cualquier caso aquí pongo los datos obtenidos a fecha de hoy (2009-02-26):

Resultados encuesta periodo revisión (2009-02-26)


Podeis ver que hay un empate hasta el momento entre semestral y anual (46% de los votos).

También hay un dato que corrobora las estadísticas generales que indican que más del 90% de las hipotecas son a tipo variable (la mayoría referenciadas al Euribor) y sólo un pequeño porcentaje es a tipo fijo (aquí sólo 1 voto, el 8%).

¿Revisión semestral o anual?

De la encuesta sobre cuál es la fecha de revisión de hipoteca se pueden sacar muchas conclusiones y además está generando comentarios interesantes con distintas problemáticas.

Ya en esa anotación hablábamos que había varios factores determinantes a la hora de ver los beneficios o desventajas en la revisión de la hipoteca. En aquella anotación nos centramos en la fecha exacta de la revisión, pero otra característica que es fundamental es el plazo de revisión.

En ningún sitio he visto estadística sobre este dato.

Sabiendo como hemos visto que el 97% de las hipotecas son a tipo variable y por tanto sometidas a revisión, ¿cuál es el período de revisión más habitual?.

Mi intuición me dice que hay un mayor porcentaje de revisiones semestrales. En mi caso así es.

¿Por qué digo esto? Lo digo porque los bancos no son tontos y en los últimos años el Euribor estaba bastante bajo y había más probabilidades de que se incrementase que de que bajase. Por tanto, para el banco sería más beneficioso hacer revisiones más a menudo para poder recoger lo antes posible cualquier alza del Euribor. De todas formas para que fuese preciso habría que ver en qué período se contrató la hipoteca pues seguro que varía dependiendo de la fecha.


Para no complicarlo, vamos a hacer la pregunta muy sencilla: ¿cómo tienes actualmente la revisión de la hipoteca: semestral o anual?

¿En qué fecha os revisan la hipoteca?

Llevo unos días dándole vueltas al cambio en la fecha de publicación del Euribor. Ya había comentado este tema hace tiempo por el hecho de que muchas veces piensas que el Euribor que te van a aplicar es el último que has oido en la prensa pero cuando miras la revisión resulta que es otro.


Funcionamiento publicación Euribor hasta Diciembre 2008.

El último día de cada mes el Banco de España tiene disponible el valor del Euribor (pdf) de dicho mes. La publicación del Euribor en el BOE se hacía siempre entorno al día 20 de cada mes, por tanto el valor del último Euribor disponible no aparecía publicado hasta prácticamente finales del mes siguiente. Ejemplo: el 31 de Noviembre está disponible el Euribor de Noviembre pero no aparece publicado en el BOE hasta el veintitantos de Diciembre.

Funcionamiento publicación Euribor desde Enero 2009.

Cambia la fecha de publicación en el BOE, ahora se hará en los primeros días del mes (entre el 1 y el 5). Ejemplo: el 31 de Noviembre está disponible el Euribor de Noviembre que aparece publicado en el BOE entre el 1 y el 5 de Diciembre.


En todos los medios aparece publicado que esta medida será muy beneficiosa porque se recogerá más rápidamente la bajada del Euribor en las revisiones (ojo cuando la tendencia sea al alza) pero en mi caso no lo veo tan claro e intentaré desgranar por qué.

  1. En la práctica totalidad de las hipotecas el Euribor que se toma en la revisión es el valor del último que se haya publicado en el BOE.
  2. Para que las cosas cambien hay que tener muy presente la última variable que falta en todo el proceso de revisión, y ésta es la fecha en la que realmente se hace la revisión, pues de ella dependerá saber cuál es el último Euribor publicado.

En mi caso la revisión se realiza el dia primero del mes correspondiente. Por tanto no veo mejora alguna puesto que aunque ahora se publique el Euribor en el BOE con mayor rapidez sigue sin ser suficiente para que esté antes de que se realice la revisión. Ejemplo: se realiza la revisión el dia 1 de Febrero de 2009, puesto que el día 1 de Febrero todavía no está publicado el Euribor de Enero (asumo que no serán tan rápidos como para publicarlo el día 1), el último Euribor publicado es el que se publicó el 3 de Enero de 2009 (pdf) que corresponde al Euribor de Diciembre de 2008. Por tanto me sigue dando igual.

Parece que hay dos fechas estándar de revisión que son el día 1 y el día 15 pero no sé cuál es el porcentaje de cada uno. Lanzo la pregunta en forma de encuesta para ver si podemos sacar conclusiones y ver si de verdad sirve de algo esta medida.

Ver resultados de la encuesta.