¿Y del crédito qué?


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Confianza y crédito

Si tienes que probar tu crédito, entonces tu crédito se ha perdido.

Walter Bagehot (economista inglés)


Carta a los Reyes Magos

Llevo todas las navidades pensando en lo que pedir a los Reyes y todavía no termino de decidirme. Pero es que ya no hay más tiempo, o envío la carta ahora mismo o lo más probable es que no llegue a tiempo para que los Reyes me traigan algo de lo pedido. Para acelerar un poco las cosas pues la publico aquí que seguro que llegará más rápido.

En mi carta hay sitio para todo y como aquí nos dedicamos a hablar de cosas que nos preocupan sobre nuestros avatares económicos pues también tienen un hueco en la carta. De lo que querría para el año que viene aquí pongo unas cuantas cosas. No voy a pedir todas porque ya sé que es muy difícil cumplir con todos si todos pedimos muchas cosas.

Así que voy a pedir cosas pero sin abusar:

  • que el mercado de trabajo empiece a resurgir y el desempleo baje, con esto muchos de los otros regalos se darían ya por cumplidos.
  • que la compra-venta-alquiler de vivienda recupere la alegría perdida pero sin volver a los niveles de especulación que nos han llevado a donde nos encontramos ahora.
  • que los bancos faciliten las condiciones para conseguir crédito tanto para las familias como para las empresas, de esto depende mucho que el mercado de trabajo reflote.
  • y ya siendo un poco egoista pues que el euribor se quede como está, que no suba la gasolina y que ganemos el Mundial, …

Ya sé que esta carta la teneis todos repetida pero alguien la tenía que poner por escrito. Con que nos traigan sólo algunos de los regalos que pedimos seguro que las cosas mejoran y damos por bueno el año.

Tasa de cobertura

En los momentos como el actual en que los bancos luchan contra la morosidad, uno de los parámetros que manejan es la llamada tasa de cobertura (también llamada ratio de cobertura).

Si la mora que actualmente a nivel global en España está en las cercanías del 3,80% aumenta, la tasa de cobertura disminuye y en este caso ronda el 68%.

En este escenario cuando se habla de tasa de cobertura lo que se está indicando es que se tiene en provisiones (dinero contante y sonante) un 68% del total de las deudas de morosos. Por tanto si la mora aumenta y no aumenta la provisión de fondos para cubrirla pues la tasa de cobertura disminuye. Sería deseable tener una tasa de cobertura del 100% o superior, pero esto, actualmente, ocurre en muy pocas entidades.

¿Y qué pasa si finalmente hay que cubrir esas deudas por morosos cuando las provisiones como ocurre en muchos casos no son suficientes? Pues entonces hay que tirar de los beneficios de los bancos. Esto suele aparecer denominado como mora sin cubrir.

Las previsiones apuntan a que a finales de año la morosidad puede llegar al 7 u 8%. Teniendo ya aproximadamente unos 90.000 millones de euros en morosos, podemos calcular que las dotaciones para tasa de cobertura están alrededor de los 60.000 millones. Es una tasa bastante holgada debido a las políticas de provisiones regulares exigidas a la banca española. Mientras que en España esta tasa de cobertura estaba por encima del 200% de media al inicio de la crisis en otros países este parámetro era ya inferior al 100%. También hay que decir que la exposición de España al riesgo de crédito es notableme mayor debido al alto volumen de crédito existente.

Ratio cobertura en 2006

Fuente: BDE

Para finalizar añadir que la tasa de cobertura se aplica también en otras áreas, como por ejemplo las cuentas de la Seguridad Social. También en la negociación de acciones. Por ello es útil ver la definición de cobertura en general:

Cantidad, suma, posición o garantía que se tiene disponible o fácilmente utilizable para responder de una deuda o compromiso. Se dice que un cliente tiene cobertura suficiente cuando el saldo de su cuenta de ahorro excede en mucho el descubierto de su cuenta corriente. Y asimismo, cuando para responder al riesgo de papel comercial tenga en cualquier modalidad de cuenta dinero suficiente o una posición acreedora próxima a vencer que represente la suficiente garantía como para responder de ese riesgo.


¿Con qué cara vas al banco?

Muy bueno el montaje, no sé si funcionará, todo es probar.


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