Economía y miseria

El ministerio de Economía debería llamarse ministerio de la Miseria, ya que al ministerio de la Guerra no se le llama nunca ministerio de la Paz.

Jacques Prévert (escritor francés)


432 euros

432 Euros


Puntos básicos y puntos porcentuales

Es este otro de esos latiguillos tan amenos con los que nos aderezan las noticias económicas nuestros apreciados periodistas. En las noticias de la tele, no me acuerdo de que cadena, hay veces que sale una chica que los utiliza a saco y la mayoría de las veces me quedo haciendo cruces porque me hago un lio.

No hay que preocuparse, es muy fácil y en cuanto lo piensas seriamente te dices que sólo lo hacen para liarnos y para hacernos creer que saben mucho (cosa que es cierta sólo en contadas ocasiones).

Como siempre en estas ocasiones no pierdo la oportunidad de dirigirme al diccionario para arrojar algo de luz en estos pequeños misterios de la economía. Para la definición de hoy sólo encuentro el término genérico de punto, pero con esa definición ya nos podemos centrar, luego entramos en detalle con los puntos básicos y porcentuales. Por tanto, se define punto (en sentido económico) como:

Unidad de medida de un cambio o índice. Sirve para registrar los aumentos o disminuciones de la cotización.

Visto esto queda claro que el uso de esta jerga está ligado a los vaivenes de las cotizaciones, principalmente de valores bursátiles, y también muy habitual en los cambios de los tipos de interés.

Y, ¿cuál es la diferencia entre puntos básicos y puntos porcentuales? Pues simplemente se refieren a diferentes órdenes de magnitud en el cambio de la cotización.

100 puntos básicos = 1 punto porcentual

1 punto porcentual = cambio de un 1% en la cotización.

Para el manejo de estos términos hay que estar también atentos al contexto en el que se manejan porque en muchas ocasiones se habla sólo de puntos y somos nosotros los que tenemos que interpretar si son básicos o porcentuales. Por regla general cuando son números grandes se refiere a puntos básicos.

Con estas herramientas ya estamos listos para que nos bombardeen con este arameo económico. No hay problema.

Opa hostil en 2

Opa hostil en 2


Servicio de reclamaciones del Banco de España

Hace unos días que el Banco de España publicó el informe (pdf) sobre la evolución de las reclamaciones bancarias recibidas en este organismo, como este es un tema que interesa a todos vamos a ver un poco los datos que han salido.

En primer lugar decir que el Servicio de Reclamaciones del Banco de España es el último recurso a la hora de reclamar ante una falta de acuerdo en una actuación llevada a cabo por una entidad bancaria. Antes de llegar a este servicio de reclamaciones central es necesario presentar reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad bancaria. Si no se recibe respuesta o no se está de acuerdo con la recibida entonces ya si que se puede ir al del Banco de España.

Otra cosa importante es que las resoluciones del Banco de España no son vinculantes, así lo dice en la página del servicio:

Los informes que emite el Servicio de Reclamaciones no son vinculantes para ninguna de las partes.


Dicho esto, vayamos al histórico de los informes:

Informe 1er. trimestre 2008 – 5685 tramitaciones (1568 reclamaciones)

Informe 2o. trimestre 2008 – 9337 tramitaciones (1815 reclamaciones)

-> 1er. semestre 2008 – 15022 tramitaciones (3383 reclamaciones)

Informe 3er. trimestre 2008 – 9265 tramitaciones

Informe 4o. trimestre 2008 – 12618 tramitaciones

-> 2o. semestre 2008 – 21883 tramitaciones

Informe 1er. semestre 2009 – 28609 tramitaciones (6152 reclamaciones)


El número 28609 corresponde a las tramitaciones totales (+90% respecto 1er. semestre 2008), de aquí la mayor parte suelen ser las consultas telefónicas, alrededor de 21000. Esas son fáciles y se resuelven prácticamente en el momento. Las que realmente suponen trabajo son las quejas y reclamaciones.

De las 6152 reclamaciones admitidas (+81% respecto 1er semestre de 2008) sólo 4878 han sido resueltas. También aquí el servicio de reclamaciones apunta en el informe que se están viendo desbordados por este incremento tan acusado del trabajo.

Una vez que las reclamaciones se admiten a trámite se abre un expediente y se comunica a la entidad para que presente sus alegaciones. En un plazo de 4 meses se presenta un informe con el que finaliza el expediente. Si antes de que se presente el informe alguna de las partes cede (allanamiento o desistimiento) el expediente también concluye.

De esas 4878 resueltas sólo 1721 han llegado a la emisión de un informe favorable/desfavorable (981) o el allanamiento de la entidad o desistimiento por parte del reclamante (698). La estadística no diferencia entre allanamiento y desistimiento que sería un dato muy de agradecer pues suponen una situación muy diferente en la resolución alcanzada.

Un 30% de las reclamaciones (1463) fueron rechazadas por no haber presentado previamente la reclamación ante el servicio de atención al cliente de la entidad reclamada. En este término se han puesto más duros ante la avalancha de consultas recibidas.

Las causas de reclamación por orden de volumen no sorprenden a nadie pues apuntan a los temas que más de moda están:

  1. relacionadas con créditos y préstamos hipotecarios (32%), cambio de condiciones sin aviso, claúsulas abusivas (suelo), fecha de revisión en interés variable, productos asociados abusivos.
  2. depósitos (20%), apuntes incorrectos, fechas valor, cálculo intereses
  3. tarjetas de crédito y débito (16,8%), comisiones, tarjetas no solicitadas, etc.

Como colofón el Servicio de Reclamaciones del Banco de España apunta que con su actividad casi 2,5 millones de euros han sido recuperados por los clientes (un 43% más que hace un año) debidos a actuaciones incorrectas de las entidades bancarias.

Una vez revisado este informe vemos algunas diferencias con respecto a otras entregas. En primer lugar lo que antes era un informe trimestral ahora se ha convertido en un informe semestral, con la consiguiente pérdida de granularidad en los datos.

Por mi parte decir que no sólo el periodo se ha ampliado, también se observa una disminución en la calidad general del informe. El número de gráficas y tablas estadísticas se ha visto notablemente reducido, se han perdido desgloses en áreas tan importantes como el tipo de reclamación. No teneis más que abrir un informe de cualquier trimestre anterior y comparar con el actual semestral.

Aunque el objetivo principal es la resolución de las reclamaciones, los datos también son importantes, pero … parece que los recortes han llegado también al Banco de España.

Resumen otoñal

Aquí va el pequeño recopilatorio de anotaciones de esta semana. En esta entrega nos acordamos de las que aparecieron por aquí hace aproximadamente un año. Entre ellas espero que encontreis algo de interés.

  • Consejo para la defensa del contribuyente, aunque Hacienda tiene fama de implacable también hay espacio para la esperanza. Si tienes alguna queja por cómo te ha tratado Hacienda puedes recurrir a este organismo, aunque hay que ir con una queja fundada.
  • Diferencia entre sucursal y filial, hay muchas veces en que las entidades bancarias aparecen con diferentes denominaciones y te hacen dudar sobre su origen, nacionalidad, objetivo e intereses. Sobre todo en caso de problemas.
  • ¿Cómo se cuece la quiebra de los bancos?, hace un año era una anotación muy apropiada porque no paraban de caer bancos por doquier. Algunos se salvaban por las ayudas estatales, otros eran presa fácil de bancos más grandes. Esto nos sirvió un poco para aprender los signos que preceden la catástrofe.

Relación dinero y diablo

El dinero es el estiércol del diablo.

Giovanni Papini (escritor italiano)