Suelo y techo en el contrato de hipoteca

Ayer salía en el El Mundo la noticia de que muchos hipotecados están comprobando como no les va a ser posible beneficiarse de la tendencia bajista del Euribor en la próxima revisión de sus hipotecas. Esta tarde lo veo también en la televisión. Es momento de echarle un vistazo a este tema.

Pero, ¿cómo es posible eso, se pregunta la gente?

Pues eso es posible porque como ya hemos dicho muchas veces, los bancos y cajas no son para nada tontos y nos dan mil vueltas por mucha experiencia de trato que tengamos con ellos.

Cuando nosotros lo único que estamos pensando a la hora de pedir una hipoteca es conseguir que nos la concedan y que el diferencial con el Euribor no sea excesivo, los bancos que nos conceden la hipoteca están pensando en todos los escenarios posibles que pueden ocurrir y que podrían perjudicar su negocio.

Al conceder hipotecas de tipo variable uno de los riesgos que asume el banco es la posibilidad de que el Euribor baje en las sucesivas revisiones. Esto no es que sea en extremo perjudicial para el banco pero no es deseable porque disminuirá la rentabilidad de su negocio hipotecario, y ya sabemos que uno de los negocios más sanos y recurrentes de la banca española es la concesión de hipotecas.

Precisamente este escenario es el que está ocurriendo actualmente. Impulsado por las condiciones económicas el Euribor está batiendo sus mínimos día tras día y ya está por debajo del 2% en el cálculo diario, ni los más viejos del lugar lo recuerdan a ese nivel.

En fin, algunos bancos (no todos, esta vez he tenido suerte) que son muy precavidos han previsto este escenario y han introducido una claúsula en el contrato de hipoteca que viene a decir que si el Euribor bajase mucho-mucho tú tienes que seguir pagando un mínimo, éste es el denominado suelo. Muchas hipotecas tienen como suelo un 3,50%. Si hacemos unas cuentas resulta que si ahora el Euribor se pone al 2% y tenías un diferencial por ejemplo del 0,50%, el interés de tu revisión debería quedar en el 2,50%. Con la claúsula anterior quedará en el 3,50% y adiós a la rebaja del Euribor.

Para evitar que se les acuse de abusar del cliente, también suelen acompañar la claúsula del suelo con una claúsula de techo que pone un máximo de interés por si el Euribor subiese mucho. Esto es irreal porque el máximo que ponen puede ser del 15%, si realmente llegase a eso estaríamos ante problemas más serios que pagar la hipoteca.

6 comentarios

  1. Gracias! Entrada muy muy útil!

  2. Hola Gabriela,

    me alegra volver a leerte por aquí. Ahora mismo este tema es vox populi y creo que todo el mundo se está leyendo su contrato para ver si tiene el dichoso suelo. Pero es que cada vez que me leo el contrato me encuentro con cosas que me dejan helado.

    Hasta luego,

  3. me acuerdo cuando hacia yo hipocritamente, pero cobrando bien, hipotecas para inmigrantes.

    en la notaria, muchas, veces el notario, me preguntaba:

    pero seguro que ha entendido lo que firma, y yo,

    claro claro….

    en fin, asi esta españa-

  4. posdata,

    al final las mejores hipotecas aunqeu no supiesen lo que firmaban se las hacia a extranjeros, para ellos, no era necesario aval, ivan a mas del 100% de financiacion, y encima les daba dinero a mayores pa comprarse otro piso en su pais, en algun caso.

    y si ahora, al menos los mios, no pueden pagar,

    le dan las llaves del piso, y

    de hechoo, a mi, me siguen llamando para despedirse si alguno se las pira.

  5. Hola David,

    eso mismo he comentado muchas veces con mis amigos. Los bancos se volvieron locos. A mi para que me diesen la hipoteca tuve que presentar mil y un papeles. En cambio querían potenciar el negocio basándose en la inmigración que suponía una cuota muy fuerte de mercado. Aquí asumieron muchos riesgos. Ganaron mucho dinero con ello pero ahora deben estar laméntandose.

    Saludos

  6. hola, date cuenta que las cajas estan muy comprometidas con la politica.

    eso supone asumir riesgos incontrolados, cuando, el mercado, te da, capacidad de crecer politicamente.

    es decir, eso supone potenciar este area:
    censo creciente, actividad creciente, economica, y natalidad.

    el govierno parametriza las necesidades, en funcion no del derecho sino en funcion, de las personas, en fin, politico, y maletines de dinero, para ser sencillos, en esplicacion, he visto, bastantes, habia, que financiar viviendas, y dar vivientdas, a la gente. y si no se notaba lo que se hacia mejor.

    era un modelo, burbujista, meter, inmigrantes para construir casas pues los inmigrantes, tambien tienen que vivir, y luego exportar lechugas.

    etc, siempre estare a favor, de la inmigracion, pero como se ha hecho no, y es normal, cada vez haya mas racismo, pùes el salario real, cayo pavorosamente, y encima, las necesidades que soporta una persona española no son las mismas. pues desea vivir en su pais, siempre.

    en fin, cosas que pasan.

    lo ultimo es estar solo nacionalizando nietos, de la guerra civil, que yo lo haria, pero no asi, buscando equilibrar el desgaste de las elecciones, y tal.

    es duro el juego de la politica.

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s

A %d blogueros les gusta esto: