Fecha valor y fecha operación

Esta duda está muy relacionada con el tema tratado en una anotación anterior sobre el funcionamiento de las transferencias entre entidades. En este caso no se trata de algo limitado a las transferencias pero suele ser muy problemático en ellas.

El tema que elijo para hoy es el de la fecha valor. La fecha valor se refiere a la fecha en la que empiezan a contabilizarse intereses sobre el saldo resultante después de un movimiento de adeudo o abono en cuenta.

Si habeis consultado alguna vez los resúmenes de apuntes bancarios en vuestra cuenta corriente, habreis observado que normalmente aparecen los abonos y adeudos acompañados por la fecha valor y la fecha de operación. En muchas ocasiones coinciden pero en otras no lo hacen. Cuando son adeudos casi el 100% de las veces coinciden. Cuando son abonos el porcentaje baja, aunque depende del tipo de operación.

Con este asunto he tenido sorpresas más de una vez, y doy fe que no soy el único. Un ejemplo proveniente del trayecto del autobús:

Resulta que el otro día voy a ingresar un cheque al banco para pagar un recibo que me van a adeudar en la cuenta. Me voy tranquilamente pensando que ya está todo solucionado. Al cabo de un par de días me llaman del banco diciéndome que han devuelto un recibo por no tener saldo en la cuenta. Les digo que hice un ingreso precisamente ese día para pagar el recibo. Me explican que la fecha de valor del ingreso era posterior al cargo del recibo. Cabreo monumental, pero por mucho discutir con el banco no consigo nada.

Este caso es bastante típico, nadie piensa que una vez ha hecho un ingreso en su cuenta el dinero no está inmediatamente disponible. Pues mal pensado. Hasta que ese dinero realmente aparece en el saldo pueden pasar varios días. Existen unas normas recomendadas para establecer los criterios de valoración (cuanto tiempo pasa para que el dinero aparezca en el saldo), pero cada entidad puede usar sus propias normas siempre que las incluya en su tabla de tarifas.

Es curioso que para los adeudos (cuando disminuye el saldo) la fecha de operación y de valor sea prácticamente en todos los casos (habituales) la misma. En cambio para los casos de abono (cuando aumenta el saldo en la cuenta) hay varios tipos en los que la fecha de valor se retrasa en el tiempo.

Según el BdE, los ajustes en las fechas de valor se deben al tiempo necesario para realizar las transacciones. Este concepto creo que está totalmente desactualizado porque actualmente todas las transacciones se hacen informáticamente en tiempo real. Pero a los bancos les interesa mantenerlo porque es tiempo por el que no tienen que abonar intereses.

Para los movimientos de abono más frecuentes, los plazos de fecha valor recomendados por el BdE serían:

  1. Ingreso en efectivo
    1. antes de las 11:00, el mismo día.
    2. después de las 11:00, el día hábil siguiente.
  2. Ingreso de cheque
    1. de la misma entidad, el mismo día.
    2. de otra entidad, 2 días hábiles después.
  3. Transferencia bancaria
    1. de la misma entidad, el mismo día.
    2. de otra entidad, 2 días hábiles después del adeudo en origen.

Para ver la lista completa de recomendaciones sobre fechas de valor del BdE, se puede consultar la Circular 8/1990 de BdE en su Anexo IV.

2 comentarios

  1. Si la transferencia se hace por internet dentro de la misma entidad, sobre las 23’20 horas, ¿la fecha valor también sería la del mismo día?

    Si me pueden contestar pronto, se lo agradecería mucho.

  2. Hace mucho que se escribió este Post, pero ¿es normal que la fecha valor sea anterior a la fecha de un cargo periódico que me realiza el banco?

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