¿Cómo funcionan las transferencias?

Es una pregunta que me he hecho siempre muchas veces pero de la que no he encontrado nunca una fácil respuesta. Finalmente, me he decidido a investigarlo más en detalle y llegar a alguna conclusión.

Para ello he recurrido a preguntar al Banco de España (BdE) que en sus páginas tiene bastante información sobre el funcionamiento de las transferencias pero que no era suficiente para aclarar mis dudas al respecto. Tengo que decir que la respuesta que he recibido por su parte ha sido rápida y clara lo que quiero dejar reflejado aquí. En otros casos tengo experiencias con direcciones de correo para preguntar dudas en otros organismos públicos de los cuales todavía estoy esperando respuesta. Vaya para el Banco de España mi felicitación.

La duda que me lleva mucho tiempo rondando la cabeza es algo que también he comentado con otra gente y coinciden conmigo en no saber exactamente cómo funciona a pesar de tener curiosidad.

Explico primero el escenario al que me voy a referir a continuación. Dentro de los sistemas de pago (ya hemos hablado de algunos) un método sencillo, rápido y seguro de mover el dinero es por transferencia. Un inciso aquí que servirá para lo que sigue. Normalmente los bancos distinguen entre:

  1. traspasos, cuando se realizan movimientos dentro de la misma entidad. Antes también hablaban de: dentro de plaza (sucursales de la entidad en la misma ciudad) y fuera de plaza, pero esta terminología prácticamente ha desaparecido.
  2. transferencias, movimientos de efectivo entre entidades diferentes. Dentro de estos puede haberlas nacionales o internacionales.

Mi duda es la siguiente: ¿qué ocurre detrás de bambalinas cuando doy una orden por una transferencia nacional?

Lo habitual es que el dinero esté en la cuenta destino al cabo de 2 días hábiles de dar la orden. ¿Dónde ha estado el dinero durante este tiempo? Normalmente, en la cuenta origen el dinero desaparece al día siguiente de emitir la orden, pero en la cuenta destino no aparece hasta un día después. ¿Dónde está el dinero durante ese día? ¿Se beneficia alguien de los intereses rentados por el dinero durante ese día?

Pues bien, la respuesta del portal del cliente del BdE es la siguiente:

En una transferencia intervienen, al menos, dos entidades de crédito, un sistema de intercambio de órdenes y un sistema de liquidación, y la intervención de todas ellas es imprescindible para que los fondos lleguen desde la cuenta del ordenante a la cuenta del beneficiario.

Cada una de las entidades intervinientes realiza una parte del proceso: una transmite la orden de su cliente y traslada (a través de los sistemas de intercambio) a la entidad del beneficiario los datos recibidos de su cliente referidos a la orden, así como abona en una cuenta de la entidad del beneficario en el Banco de España el importe de la orden. La entidad del beneficiario, una vez recibida la orden, se ocupa de realizar todos los trámites precisos para verificar la corrección y consistencia de la orden recibida y, siguiendo las instrucciones de su cliente (que en el contrato de cuenta ha ordenado a su entidad que en su nombre y por su cuenta le abone los importes que se reciban a su nombre), abonará el importe recibido en su cuenta.

Muy curioso. Así que todas las transferencias pasan a través del Sistema de Liquidación del BdE (SLBE). En este sistema cada entidad adherida tiene una cuenta y todas las transferencias de todos los clientes se centralizan a través de movimientos en estas cuentas.

Por tanto, parece que ese día adicional que no se sabe muy bien donde está tu dinero resulta que está en cuentas que las entidades tienen en el BdE, anda dando vueltas entre los ordenadores de cada entidad y los del BdE, hasta que finalmente todo cuadra y se ajusta en las cuentas del emisor y beneficiario.

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Una respuesta

  1. Podrían hacer un artículo tipo este pero con empresas tipo http://www.voxmoney.com porque utilizan unos métodos de transferencias muy únicos.
    saludos

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