El cheque

Hace unos días hablábamos del pagaré, anteriormente habíamos hablado de las letras de cambio, en este recorrido por los diferentes medios de pago hoy toca hablar del que probablemente es el más utilizado por el cliente bancario, va asociado siempre a una cuenta, éste es el cheque.

Tanto el pagaré como las letras de cambio son instrumentos más habituales en el entorno empresarial, pero el cheque es muy utilizado entre el usuario doméstico. La definición del diccionario es la siguiente:

Documento que permite al librador retirar, en su provecho o en el de un tercero, la totalidad o parte de los fondos que tiene disponibles en poder del librado.

El cheque es un medio de pago de los llamados a la vista pues se puede hacer efectivo en el momento que se desee una vez recibido, y una vez emitido no se puede anular de ningún modo. Los elementos más importantes del cheque son: la palabra “cheque” (similar en eso al pagaré), el código de cuenta y entidad bancaria, el número de serie (que debe ser único), la cantidad (en número y letra) y la firma del librador.

Los cheques van siempre contra la cuenta bancaria del librador que aparece en el cheque, puede ocurrir que cuando se presente a cobro no existan fondos en la cuenta para responder al cheque en tal caso se cobrará parcialmente (cheque devuelto). Finalmente, los cheques no tienen una vida ilimitada, en España se deben hacer efectivos antes de 15 días (en Europa son 20 y en otros países 60 días)

De cheques hay muchos tipos, aquí se resumen los más conocidos:

  • en blanco, un cheque al que le falta alguno de los elementos que lo define, puede ser la cantidad lo que supondría un grave error a la hora de emitir.
  • nominativo, en el cheque aparece designada la persona que es la única que puede cobrarlo.
  • a la orden, a la persona que se designe en el cheque o a las que ésta designe a su vez.
  • al portador, lo podrá cobrar aquella persona que lo tenga en su poder (tenedor).
  • conformado, el banco verifica que existen fondos para hacer frente al cheque en la cuenta del librador, una vez verificado congela esos fondos hasta que el tenedor haga efectivo el cheque. Es un método de seguridad por parte del tenedor para evitar que el librador carezca de fondos para responder al cheque.
  • bancario, es un cheque especial que emite la entidad bancaria en su nombre y es la que responde de su pago.

En la operativa bancaria el cobro de cheques suele llevar aparejado el cobro de comisiones aunque éstas son siempre negociables por el cliente. En cualquier caso las más habituales ocurren:

al ingresar un cheque en una entidad bancaria diferente a la que emitió el cheque. Se supone que el banco tiene que hacer una serie de gestiones de intermediación con la otra entidad y este trabajo se repercute en el cliente.

– por la expedición de un cheque conformado. Será un porcentaje de la cantidad por la que se emite el cheque. En este caso se cobra por la gestión de vigilancia que asume el banco al reservar la cantidad del cheque hasta que se haga efectivo su cobro.

Y por fin la otra gran incógnita en la operativa de los cheques, que no es otra que las fechas en las que los movimientos provocados por el cheque surten efecto en las cuentas tanto del emisor como del tenedor. Normalmente para el ingreso de un cheque hay que esperar al menos un día, aunque en muchas entidades puede ser 2 o incluso 3 días si es entre entidades distintas. Al emisor del cheque el cobro del cheque se le actualizará también con un retraso mínimo de 1 día desde que el tenedor lo hace efectivo aunque la fecha de valor será la del momento exacto del cobro (aquí el banco nunca pierde).

Más información: Ejemplo (Abanfin)

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s

A %d blogueros les gusta esto: