Gatera

Según la RAE:

f. Agujero que se hace en pared, tejado o puerta para que puedan entrar y salir los gatos, o con otros fines.

Gatera

Cuidado con la ampliación del plazo de la hipoteca

Ya lo hemos comentado aquí alguna vez pero hoy me he encontrado con que el Ministerio de Hacienda también lo avisa después de poner en marcha el mecanismo por el cual se podrá ampliar el plazo de la hipoteca –hasta el 22 de Abril del 2010– de manera gratuita para facilitar el pago de la cuota a los hipotecados afectados por la subida del Euribor. De este modo ha publicado una pequeña guía (pdf) advirtiendo de los pros y contras que supone la ampliación del plazo de la hipoteca:

 
– A favor: Se reduce la cuota mensual de la hipoteca.

Además con la medida adoptada por el gobierno todos los gastos de la novación (cambio de claúsula en una hipoteca) serán gratuitos: notaría, registro de la propiedad, impuesto de actos jurídicos documentados, otras comisiones. Ojo: sólo será gratuito si la única modificación es para el plazo, si se modificase también el tipo de interés o cualquier otra cosa ya no será gratuita.

Pero esto no es tan bueno como parece pues si estamos hablando de hipotecas que ya tienen un plazo largo (+30 años) la reducción de la cuota será relativamente pequeña aunque se extienda más el plazo.

 

– En contra: Se pagarán muchos más intereses de los inicialmente previstos con el plazo actual.

 

Ejemplo: Sea que tenemos una hipoteca a 30 años por 250.000 euros al 5% (Hip. A), y decidimos ampliar el plazo a 40 años (Hip. B).

30 Años -> Cuota = 1342,05, Intereses totales a pagar = 233139,46

40 Años -> Cuota = 1205,49, Intereses totales a pagar = 328635,92

– Cálculos realizados con la herramienta de comparación

Ampliando el plazo 10 años se disminuye la cuota en 140 euros (~10 %), pero se pasa de pagar en concepto de intereses de 230.000 euros (38 millones de las antiguas pesetas) a pagar 328.000 euros (+ de 54 millones): un 40% más de intereses. Viéndolo en pesetas asusta.

CECA

Para continuar con la serie dedicada a los diferentes tipos de referencia existentes en la oferta de préstamos hipotecarios a tipo variable hoy vamos a hablar del denominado tipo activo de referencia CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorro). Como su propio nombre indica es un tipo de referencia utilizado y establecido por las cajas.

Anteriormente he hablado de otros tipos de referencia que se utilizan más frecuentemente, el orden de uso podría ser el orden en que han ido saliendo publicados por aquí. En primer lugar el Euribor, a continuación los IRPH y finalmente el CECA, que se utiliza en pocas ocasiones, al menos no he conseguido encontrar muchas ofertas que lo mencionen (ejemplo oferta).

El tipo de referencia CECA es un tipo que resulta de la media de todos los préstamos personales para un plazo entre 1 año y 3 años y de los préstamos hipotecarios de plazo mayor a 3 años para compra de vivienda libre.

La gran diferencia con los tipos de referencia mencionados hasta ahora es que en este se incluye para el cálculo valores de préstamos personales y no sólo préstamos hipotecarios como es el caso en el cálculo del IRPH. Esta diferencia resulta determinante –pues no sólo se ve influido por el mercado hipotecario– en los valores que resultan, haciendo que el tipo CECA sea siempre el más alto de todos, superando el Euribor y cualquiera de los IRPHs.

Evolución del tipo CECA.

Nov’07       Dic’07       Ene’08        Feb’08        Mar’08

6,125%     6,125%     6,250%       6,250%        6,125%

Si se compara frente al Euribor o IRPHs se observa que es superior a ambos y mucho más suave en sus oscilaciones que el Euribor, aunque similar en esto al IRPH que también evoluciona acompasadamente.

Comparativa Tipos de Referencia Mar’08.

CECA               IRPH Cajas             IRPH Bancos            Euribor

6,125%              5,487%                     5,313%                    4,590%

Como se ve en la tabla anterior la diferencia entre el valor del CECA y los otros tipos de referencia es notable, por tanto no parece muy aconsejable elegirlo a no ser que el resto de condiciones de la hipoteca sean muy favorables, empezando como mínimo por un diferencial cero o negativo.

Más información: Evolución Indices | Hipotecas Condenadas al Euribor

Recapitulemos

Buscando entre los artículos que han quedado escondidos en las páginas que se van haciendo más antiguas del blog esta semana he entresacado un grupo que pueden seguir siendo interesantes:

Recesión vecinal

Recesión es cuando tu vecino se queda sin empleo; depresión es cuando lo pierdes tú.

Ronald Reagan

Muy apropiado ..

.. para los tiempos que corren. Genial Forges.

Piso en venta

Superávit

Como parece que el superavit estatal está sufriendo debido a la crisis inmobiliaria (por el IVA que no ingresa), no viene mal aclarar este concepto que también es muy utilizado en la prensa y literatura económica.

Según la definición del Diccionario de Banca (A. Martinez Cerezo), por superávit se entiende:

Resultado positivo de un ejercicio referido al presupuesto aprobado. Cuando los ingresos superan a los gastos o pagos se dice que existe superavit. Tratándose de la Balanza de Pagos de un país significa que éste recibe más divisas por cualquier concepto de las que satisface a países terceros.

Por tanto, si hablamos de superávit estamos hablando de un concepto positivo pues supone que después del ejercicio económico aun ganamos algo. Cuando la cosa es negativa no hablamos de superávit sino del concepto contrario que es déficit, del que hablaremos en otra ocasión.

Para el superávit del estado las 2 partes que lo integran son:

  1. Ingresos. Provienen principalmente de los impuestos directos (IRPF, Patrimonio, ..), impuestos indirectos (combustible, tabaco, alcohol), IVA.
  2. Gastos. Mantenimiento toda estructura del estado: funcionarios, deuda pública, y todos los gastos que se te puedan ocurrir en los que incurre el estado para el bienestar público.

Muchas veces el concepto superávit va matizado con algún adjetivo pero en mi caso los considero prácticamente como sinónimos y no alcanzo a ver la diferencia en cada caso. Me refiero con esto a: superávit fiscal, superávit presupuestario y superávit comercial.

 

Más información: Ministerio Economía y Hacienda