Usos y abusos de la banca española en los 80

Hace algun tiempo tuve un problema con el calculo de intereses en la cuenta ahorro,
segun mis cuentas no se estaba realizando bien el calculo porque se estaba tomando como base del mismo una cantidad (capital) incorrecta. No menciono la entidad para no hacer mala publicidad porque despues de ponerme en contacto con ellos y exponer mi queja rapidamente se me dio la razon y se subsano la diferencia. El problema se achaco a un fallo informatico. Benditos errores informaticos, todavia en mi ya prolongado tiempo de trabajo con bancos no se ha producido un error informatico a mi favor. Ahi quedo la cosa esperando que no se vuelva a repetir.

Pues el otro dia me tope con un libro que me llamo la atencion por un titulo de lo mas explicito, “Usos y Abusos en la banca española” de Jose Junyent. Editado en 1988 por Ediciones Piramide el ejemplar que ha caido en mis manos es una segunda edicion lo que indica un cierto exito en su momento.

No he podido por menos que ponerme a leerlo y averiguar cuales eran esos usos y abusos de la banca española en los años ochenta. El libro esta escrito en un estilo claro y acidamente critico, en algunos momentos llega a ser despiadadamente critico en los calificativos hacia la banca. Pero visto los hechos que pone ante tus ojos los adjetivos se quedan cortos ante la magnitud de lo que relata.

Ademas, encuentro que el libro tuvo una notable repercusion con intercambio de cartas en diarios de tirada nacional como esta y un ejemplo mas de otra respuesta del propio autor a una carta del presidente de la patronal bancaria en aquellos momentos, que criticaba el libro.

El libro se articula alrededor de 4 grandes casos genericos de hipotecas bancarias concedidas por los bancos y cajas en la epoca tratada, en las que flagrantemente se engañaba y estafaba al deudor. Los 2 metodos al parecer habituales en la epoca serian:

  1. Utilizacion de un valor de tipo de interes diferente al pactado aun usando las formulas correctas de calculo de intereses.
  2. Utilizacion de una formula de calculo incorrecta aun usando el valor de tipo de interes pactado.

Uno de los metodos perteneciente al segundo grupo era realmente retorcido y como se subraya en el libro se aprovechaba del desconocimiento del deudor de terminos y conceptos economicos y bancarios. Intentare resumir el ejemplo de hipoteca en cuestion porque es realmente fascinante:

Aplicacion de una formula incorrecta de calculo, que exige al deudor pagos periodicos a lo largo de un periodo anual y por vencimientos anticipados, amortizandosele a este la deuda, en una sola vez y al final del periodo anual.

El ejemplo practico que plantea utiliza un prestamo de una cantidad de 1.000.000 de las antiguas pesetas al 16% de interes por 1 año con pago de cuota de amortizacion trimestral.

El primer y mas grave problema es que se debe hacer efectivo el pago de la cuota trimestral de manera anticipada, por tanto en el momento de la firma del contrato de hipoteca se debe pagar la primera cuota, con lo cual en ningun momento se disfruta del capital de 1.000.000 sino que se recibe solo 1.000.000-cuota. Esto es completamente aberrante pues en ningun momento se recibe el capital que el banco presume prestar.

Pero no se queda ahi la cosa pues la cuota trimestral que se amortiza no se descuenta del capital pendiente de amortizar hasta finalizar el año lo que significa que durante todo el año se pagan intereses por 1.000.000 de pesetas cuando realmente esa cifra se deberia reducir con cada cuota de amortizacion. Por tanto, se estan pagando intereses calculados sobre un capital completamente erroneo. Lo mismo ocurre en todos los siguientes periodos trimestrales hasta el cuarto trimestre que es cuando de golpe el banco amortiza todo lo recibido en los trimestres anteriores.

Como el autor comenta este modelo de contrato es realmente malvado y en su momento se llevo por delante a muchos deudores que no pudieron hacer frente a semejantes condiciones. Hubo alguna condena en este sentido pero en ningun caso esta podria subsanar el daño moral y economico que causo a estas personas.

Realmente esta practica ha desaparecido de la geografia bancaria actual, existen muchos mas controles sobre los bancos desde distintos organismos, Banco de España, Defensor del Cliente, Ausbanc, OCU que lo impiden, ademas de una mayor cultura bancaria en la sociedad. A pesar de todo no me resulta dificil imaginar metodos mucho mas sutiles y sofisticados de ingenieria financiera (mas alla del habitual cobro arbitrario de comisiones) que esten funcionando actualmente y que sin el debido control por parte de los usuarios sirvan para generar mayores beneficios en los bancos y cajas españoles aun a costa de traspasar las barreras de lo legal. Si tienes algun ejemplo actual de este tipo de practicas no dudes en compartirlo.

Ahora mismo estoy revisando los terminos de mi hipoteca, palabra por palabra, por si acaso.

4 comentarios

  1. […] Sobre los usos y abusos de la banca en los 80, interesante mirada retrospectiva de la banca en los años 80. […]

  2. […] vez que recibo este tipo de carta pero esta vez me ha sentado especialmente mal, quizá por las últimas cosas que he aprendido sobre el funcionamiento de los […]

  3. […] y cajas. Está perfectamente en línea con lo que veníamos tratando en artículos anteriores sobre prácticas abusivas remanentes del pasado pero que continúan existiendo y del uso de todo tipo de artimañas y falta de transparencia en […]

  4. […] Usos y abusos de la banca española en los 80, lo más sorprendente fue descubrir poco después que esto no es una cosa del pasado sino que está aquí y parece que para quedarse. […]

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