Calculo intereses de la cuenta de ahorro

Una vez que tenemos la cuenta de ahorro es momento de hacer una cuentas para calcular el rendimiento que obtendremos en dicha cuenta. Como se menciono en articulos anteriores la gran mayoria de las cuentas se anuncian con el valor de interes TAE y abono mensual de intereses. Asi hablamos de 4,50% TAE, 4,00% TAE, etc. ¿Y que significa ese TAE que viene añadido al valor del interes? Significa Tasa Anual Equivalente.

Pero los intereses no se liquidan anualmente sino mensualmente (generalmente en todos las cuentas), entonces, ¿por que el banco habla de TAE?.

Como hemos dicho los intereses se liquidan en periodos mensuales y estos intereses se suman en la cuenta al capital inicial del que partimos, y este nuevo valor sera el capital inicial para el siguiente periodo mensual de calculo de intereses. Esto se repite cada mes y es lo que se llama Interes Compuesto. Entonces para hallar el capital final al cabo de por ejemplo 12 meses, utilizaremos la formula de calculo del Interes Compuesto que es algo compleja. Y aqui aparece el TAE, para evitar este calculo complejo el banco facilita el TAE que es un interes normalizado del interes real que el banco usa para calcular los intereses mensuales, y el TAE esta normalizado para un calculo anual. De aqui tambien aprendemos que el calculo de los intereses segun el interes compuesto utiliza un valor de interes que no coincide con el TAE, este interes es lo que se llama Tasa de Interes Nominal. Por tanto con el TAE el calculo es mucho mas sencillo. Veamoslo mas facilmente con un ejemplo:

Digamos que nuestro capital inicial es 1000 euros en una cuenta con 4,50% TAE (cuyo interes nominal es 4,41%, este dato tambien nos lo debe proporcionar el banco) averiguemos el rendimiento que obtendremos al cabo de 12 meses:

  • Con el TAE = 4.50%

1000 x (1+0.045) = 1045

  • Con la Tasa de Interes Nominal = 4,41 %

1000 x (1+(4.41/1200))^12 = 1045

Como vemos los valores obtenidos son los mismos en ambos casos, como debe ser. Pero este no es el dinero que tendremos en la cuenta al final del año porque a esto hay que descontarle el 18% que se lleva Hacienda, por tanto el capital final que tendremos en la cuenta sera de:

1000 + [(1045 - 1000) x (1-0.18)] = 1036.9

Ahora probemos con otros valores de TAE y veamos la comparacion:

  • Para 4.50% TAE tendremos 1036.9 euros al finalizar el año.
  • Para 4.00% TAE tendremos 1032.8 euros.
  • Para 3.50% TAE tendremos 1028.7.
  • Para 3.00% TAE tendremos 1024.6.
  • Para 2.50% TAE tendremos 1020.5.

Por tanto la diferencia de rendimiento anual por cada 1000 euros al tener un 4.50% TAE o 2.50% TAE es de aproximadamente 16 euros. Si en vez de 1000 euros la cantidad es superior la diferencia aumenta como se puede suponer.

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2 comentarios

  1. [...] de TIN y viceversa Publicado el Sab, 26 Enero 2008 por sefrugal Esta tarde estaba haciendo más cálculos y tenía que estar pasando entre el valor TAE y el valor TIN, así que después de un rato ya casi [...]

  2. [...] Publicado el Lun, 5 Mayo 2008 por sefrugal En otros artículos se ha tratado la liquidación de intereses en una cuenta corriente o de ahorro, pero en ellos se ha [...]

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